买房贷款,等额本息和等额本金为什么选择前者
购房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。银行会提供两种不同的还款模式,一种是等额本息,一种是等额本金。
那么为什么购房要选第一种还款模式呢,一起来了解下吧。
操作方法
首先我们要清楚等额本金和等额本息两种模式的差别在哪里。
等额本金
利息由多及少
等额本金还款方式则指每月等额偿还本金,贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。即每月归还本金的数额相等,利息=当期剩余本金×日利率×当期日历天数,每月的还款额并不固定,而是随着每月本金的减少而递减,随着还款次数的增多,利息由多逐渐减少。
同样以贷款20万元20年还清为例,按年利率7.47%算,第一个月还款为2078.33元,以后每月递减,最后一个月还清时还款838.52元。支付总利息为150022.5元,还贷总额为350022.5元。
等额本息
等额本息还款,也称定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本息还款适用于收入处于稳定状态的家庭,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师,老板等收入和工作机会相对稳定的群体。
事实上等额本金的还款模式下,还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。因为每月本金不变,随着本金逐渐减少,利息也会逐渐减少。但是前期压力会更大一些。
等额本息的优点在于每个月的还款额度是一样的。
举个例子:一个月工资5000月供2000,那么在等额本息这种还款模式下帐单就会更加一目了然,因为你一直都知道一个月要支出2000块来还房贷。
而等额本金本身就存在一定不确定性,这个月还了之后就不知道下个月要还多少。这对于一个收入一般的家庭是一个不确定性难题。
所以我们要用等额本息这种还款方式。用较高的利率交换更少的还款压力。对于一个准备自己买房的年轻人这种还款模式都在可控制范围之内。而等额本金更适合适合工作正处于高峰阶段的人,或者是即将退休的人。
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